Une connaissance plus approfondie des polices d’assurance-vie vous permet de connaître leur double valeur : d’une part un instrument de prévoyance valable et d’autre part, un investissement intéressant pour l’avenir. Voici un mini-guide pour identifier les critères à prendre en compte pour le choix d'un contrat d’assurance-vie.
Besoins réels d’une assurance-vie
L’assurance-vie est principalement un capital à transformer en rente qui sera versée à l’assuré s’il est toujours en vie, ou subvenir aux besoins financiers de ses personnes à charge après son décès. Vous pouvez envisagez un placement sans risque et rémunérateur pour votre capital, comme le propose la gamme H d’Hédios.
Si aucune de ces justifications ne s’applique à vous, il y a de fortes chances que vous n’ayez pas besoin d’assurance-vie et qu’il vaut mieux investir votre argent autrement. Déterminez alors la couverture d’assurance-vie dont vous avez besoin et pour combien de temps.
Pour cela, il est recommandé de prendre en compte les ressources financières de vos proches après votre décès, réparties en sécurité sociale et autres prestations liées à la retraite, assurance-vie collective et autres actifs et ressources. Prendre en compte également des besoins financiers de vos proches après votre décès répartis en dépenses finales, dettes et besoins en revenus.
Soustrayez le montant des ressources des besoins financiers pour déterminer le montant correct de la couverture. La plupart des gens sous-estiment cette étape et se retrouvent avec trop peu de couvertures d’assurance-vie. Si vous souhaitez constituer chez Hedios patrimoine un actif financier et offrir une couverture à vie à vos personnes à charge, vous avez besoin d’une police permanente plutôt que d’une police temporaire.
Quand utilise-t-on une assurance-vie temporaire ?
Vous avez besoin d’une assurance-vie pour une période spécifique, l’assurance-vie temporaire vous permet d’adapter la durée de la police temporaire à la durée du besoin. Par exemple, si vous avez de jeunes enfants et que vous voulez assurer les fonds pour payer leurs études collégiales, vous pourriez souscrire une assurance-vie temporaire de 20 ans. Si vous voulez que l’assurance rembourse une dette qui au cours d’une période donnée, achetez une police à terme pour cette période.
Vous avez besoin d’une somme importante d’assurance-vie, mais vous avez un budget limité ? En général, ce type d’assurance ne paie que si vous décédez pendant la durée de la police, de sorte que le taux par millier de prestations de décès est inférieur à celui des formes d’assurance-vie permanente. Si vous êtes toujours en vie à la fin du terme, la couverture cesse à moins que la police soit renouvelée ou achetée. Contrairement à l’assurance permanente, vous ne créerez généralement pas de capitaux propres sous forme d’économies en espèces.
Si vous pensez que vos besoins financiers peuvent changer, vous pouvez également envisager des politiques à terme « convertibles ». Ceux-ci vous permettent de passer à une assurance-vie permanente sans examen médical en échange de primes plus élevées.
Gardez à l’esprit que les primes sont les plus faibles lorsque vous êtes jeune et augmentent lors du renouvellement avec l’âge. Certaines polices d’assurance temporaire peuvent être renouvelées à la fin de la police, mais la prime augmentera généralement. Certaines politiques exigent un examen médical au renouvellement pour être admissibles aux tarifs les plus bas.
Quand souscrit-on une assurance-vie permanente ?
Vous avez besoin d’une assurance-vie aussi longtemps que vous vivez. Une police permanente verse une prestation de décès, que vous décédiez demain ou viviez pour avoir plus de 100 ans.
Vous voulez accumuler un élément d’épargne qui augmentera avec report d’impôt et pourrait être une source de fonds empruntés à diverses fins? L’élément d’épargne peut être utilisé pour payer des primes afin de maintenir l’assurance-vie en vigueur si vous ne pouvez pas la payer autrement. Vous pouvez emprunter ces fonds même si votre crédit est fragile. La prestation de décès est une garantie pour le prêt, et si vous décédez avant qu’il ne soit remboursé, la compagnie d’assurance telle qu’hedios Patrimoine perçoit ce qui lui est dû avant de déterminer ce qui va à votre bénéficiaire.
N’oubliez pas que les primes des polices permanentes sont généralement plus élevées que celles des assurances temporaires. Cependant, la prime d’une police permanente demeure la même, quel que soit votre âge, tandis que la durée peut augmenter considérablement à chaque renouvellement.
Cette catégorie de couverture inclut également l’assurance-vie entière (couverture permanente avec des primes constantes et une accumulation garantie de valeur de rachat) et l’assurance-vie universelle (couverture permanente qui crée une valeur de rachat avec des options d’investissement).
Les points à retenir avant de choisir un contrat d’assurance-vie
Qu’il s’agisse de polices différentes de la même entreprise ou de polices similaires de différentes sociétés, vous devez vous assurer que vous comparez le même type de police. Une fois que vous avez décidé d’une politique, tenez compte des primes du contrat. Sont-elles garanties flexibles ou en augmentation périodique ? Renseignez-vous également si les frais du contrat sont intégrés aux primes, similaires aux termes d’assurance-vie d’Hedios life. La valeur de rachat s’accumule-t-elle alors, et si oui, comment ?
Pour une police d’assurance-vie temporaire, il est également essentiel de savoir si une possibilité de conversion en police d’assurance-vie entière est une option disponible.
Renseignez-vous sur Hedios avis des clients pour vous assurer de la fiabilité des services offerts par cette compagnie.